Центробанк и Сбер сойдутся в противоборстве
"ВТБ поддерживает инициированный Центральным Банком РФ и Национальной системой платежных карт (НСПК) проект по созданию универсального QR-кода и принимает активное участие в нем. В данный момент банк уже подключил к этой технологии оплаты часть корпоративных клиентов ВТБ, включая крупные торговые сети", - сказано в сообщении банка на сайте.
Представитель пресс-службы ВТБ рассказал, что розничные клиенты ВТБ могут оплачивать товары и услуги с помощью универсального QR-кода через систему быстрых платежей в магазинах, перешедших на универсальный код. По его словам, универсальный QR-код открывает перспективы для упрощения оплаты и повышения конкурентоспособности рынка расчетов.
По словам представителя пресс-службы ЦБ, новый QR-код - это стандарт, аналогичный платежной системе Банка России, системе передачи финансовых сообщений и стандарту банковских карт. Стандарт должен быть один, чтобы им могли пользоваться все участники рынка вне зависимости от размера.
"Создание универсального QR-кода - ответ на запрос рынка, - сказал представитель пресс-службы НСПК. - В начале ноября 2023 г. на форуме Finopolis банки выступили с просьбой о разработке нового целевого решения и поддержали инициативу Банка России о введении универсального QR-кода для оплаты покупок. НСПК менее чем за год разработала универсальный QR-код, а в июне 2024 г. стартовал пилотный проект по его внедрению. Технологичное решение создано при участии всех сторон – банков, НСПК и Банка России. Универсальный QR позволит клиентам совершать покупки, не задумываясь о том, каким способом нужно отсканировать QR-код: штатной камерой телефона или камерой какого-то конкретного платежного приложения".
Представитель пресс-службы НСПК отметил, что в пилотном проекте по внедрению универсального QR-кода участвуют 22 банка и более 680 тыс. торговых точек. НСПК планирует завершить этот процесс во всей эквайринговой сети СБП (это 205 банков и более 4,7 млн торговых точек) к середине октября.
"Подключение к универсальному QR-коду происходит через инфраструктуру НСПК - равнодоступную и равноудаленную для всех участников рынка. Это дает возможность для справедливой конкуренции между финансовыми организациями при подключении. От банков, которые работают только с СБП (и не работают с другими платежными сервисами), подключение к сервису не потребует технических доработок и связанных с ними финансовых затрат. Кредитным организациям, которые имеют собственные платежные сервисы и в дальнейшем будут проводить операции с цифровыми рублями, достаточно будет сделать незначительные технические доработки. Кроме того, на базе универсального QR-кода банки могут создавать новые коммерческие платежные сервисы", - рассказал представитель пресс-службы НСПК.
Того же мнения придерживается и представитель пресс-службы ЦБ. По его словам, универсальный QR-код должен основываться на решении НСПК, так как это – не банк, а равноудаленная инфраструктура, которая может обеспечить всем банкам равные условия по прозрачным и единым тарифам. Он отметил, что такие условия не может обеспечить никто из частных игроков, так как интересы игрока рынка всегда будут превалировать над интересами остальных участников.
Однако не все банки стремятся перейти на новый QR-код от ЦБ. Накануне публикации сообщения ВТБ представители Сбербанка сообщили об образовании консорциума "для создания высокотехнологичных платежных инструментов", в который вошли Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк. Первым таким инструментом должен стать единый платежный QR-код на основе технологии multi-QR, разработанной Сбербанком.
По словам старшего вице-президента ПАО "Сбербанк", руководителя блока "Транзакционный банкинг B2C" Дмитрия Малых, Сбербанк развивает платформу multi-QR с 2019 г. в рамках семейства SberPay, с ней работают 18 банков и еще с шестью идут переговоры. Он отметил, что разработка Сбербанка - альтернативное решение, которое позволит не отказываться от той или иной платформы, существующей на рынке.
"С точки зрения банков, построение QR-технологии на уже имеющихся "рельсах" технологии multi QR позволит избежать необходимости повторной интеграции со всеми участниками консорциума и построения дополнительной инфраструктуры, что означало бы для них дополнительные расходы. Кроме того, у банков есть возможность управлять дополнительными платежными сценариями, к примеру, BNPL-сервисами, чаевыми и другими", - рассказал представитель пресс-службы Т-Банка.
По словам представителя пресс-службы Сбербанка, при подключении к платформе консорциума банкам не потребуется обновлять мобильные приложения, и 87% активных клиентов уже подключены к ней, а торговым точка не придется тратить время и средства на техническое оснащение и обучение персонала, так как multi-QR встроена в более 2 млн терминалов по всей России.
"У банков больше опыта, знаний и экспертизы в инновациях, разработка и внедрение технологий в коммерческом секторе идет быстро и эффективно. Если вместе заложить фундамент этой инфраструктуры, то дальше будет гораздо легче вместе внедрять новый функционал, новые сценарии и получать отличные результаты для клиентов уже завтра. Универсальный QR НСПК и multi-QR могут успешно существовать на одном рынке. Для этого нужно только настроить интеграцию наших платформ, что позволит сделать опыт клиентов бесшовным и повысить скорость и качество обслуживания. Решение консорциума уже поддерживает платежи по СБП. Более того, консорциум предлагает банкам-участникам и их клиентам дополнительные платежные опции, такие как отображение балансов на счетах карт, бонусных счетов, механизмы рассрочки", - рассказал Дмитрий Малых (Сбербанк).
По словам аналитика АО "Финам" (ФГ "Финам") Леонида Делицына, банки переживают вторжение в их индустрию со стороны технологических конгломератов и экосистем с большим количеством лояльных клиентов, таких как МТС-Банк, входящий в операторский холдинг с 80 млн абонентов. С его точки зрения, банки пытаются "перейти в атаку" и стать игроками ИТ-рынка, которых интересует технологическое обеспечение платежей.
"ЦБ в такой ситуации будет решать, сколько банков понадобятся обществу в будущем, и как вырабатывать правила игры для них, - рассказал Леонид Делицын. - К примеру, регулятор рекомендовал небольшим и средним банкам аутсорсить услуги информационной безопасности. Теперь банкам могут предложить технологическое решение для QR-кодов, разработанное "равноудаленным" разработчиком. Небольшим банкам, скорее всего, и придется подчиниться и сосредоточится на банковских услугах, а крупнейшие банки могут попытаться не отдать контроль над технологиями регулятору и сторонним разработчикам, а разрабатывать решения самостоятельно, и постепенно консолидировать рынок вокруг себя. Крупнейшие банки хотят успеть занять место в будущем, опасаясь, что регулятор однажды скажет, что в эпоху цифрового рубля вообще неясно, нужны ли банки, и поступайте-ка в распоряжение экосистемы телекома или соцсети. Поэтому они демонстрируют, что жизнеспособны, сами могут справиться со своими задачами, и сделают пользователей довольными лучше, чем контракторы регулятора."
https://www.comnews.ru/content/235404/2024-09-26/2024-w39/1007/tokenizirovannyy-rubl-prositsya-svet
В заключении Леонид Делицын отметил, что в возможном противоборстве потенциальных стандартов сойдутся, с одной стороны, крупнейшее предприятие отрасли (крупнейший госбанк), а с другой - регулятор отрасли, и оба обладают необходимым технологическим и административным ресурсом. Вероятно, победит тот, чьи аргументы точнее соответствуют видению правительства относительно будущего банков и платежей.