Это ваш кредит. Граждане получат уведомление о денежном займе
Вчера, 17 марта, Госдума приняла в первом чтении законопроект, который вводит обязанность через "Госуслуги" уведомлять граждан об оформлении кредита. Авторы - группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
"Эта мера станет еще одним заслоном на пути мошенников, чтобы помешать им оформлять займы на чужое имя, - объяснил Анатолий Аксаков. - Банки и МФО будут передавать данные о новом займе в бюро кредитных историй, а бюро - в течение 15 минут отправлять уведомление клиенту через "Госуслуги".
По состоянию на март 2026 г., законодательно действует временная отсрочка между оформлением кредита и его выдачей - так называемый период охлаждения: 4 часа для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. руб. и 48 часов для займов от 200 тыс. руб.
Таким образом, оперативное информирование об оформлении займа помешает злоумышленникам, если им все-таки удалось выкрасть необходимые персональные данные и с помощью махинаций подать заявку на кредит и получить деньги, указывает парламентарий.
Граждане, которые не намерены в ближайшее время оформлять новый заем, могут установить самозапрет на кредиты. Такая опция появилась с 1 марта 2025 г. Можно запретить самому себе получать любые займы, либо выбрать частичный запрет: только в банке или в МФО, только дистанционно или в офисе.
Представитель пресс-службы Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ (Минцифры) сообщил корреспонденту ComNews, что министерство концептуально поддерживает законопроект депутатов. "Технически реализовать его исполнение возможно", - сказал он.
Аналитик АО "Финам" Игорь Додонов напомнил, что периоды охлаждения при оформлении кредитов работают еще с сентября 2025 г., и по его наблюдению пока нет такого, что это привело к массовому уходу людей к серым кредиторам. "А новая мера лишь призвана дополнить периоды охлаждения, усилить их эффект. Все эти инициативы, конечно, создают неудобства для добросовестных клиентов, но они являются оправданными, так как снижают риски кредитного мошенничества", - сказал он.
Независимый финансовый советник Елена Савина говорит, что для кредитных организаций это дополнительная головная боль, но головная боль правильная: "Скорость выдачи кредита является главным конкурентным преимуществом в борьбе за клиента. Теперь придется выстраивать систему, где скорость выдачи должна быть синхронизирована со скоростью информирования. И это защитит не только людей, но сами банки от невозврата мошеннических займов".
Елена Савина отметила, что правительство уже указало авторам на недостатки, которые могут сыграть в пользу мошенников: "В проекте закона не прописано, что именно должно быть в том самом уведомлении. Представьте: приходит вам оповещение: "Кредит оформлен". И все. Ни названия банка, ни суммы, ни ставки. Что вы будете делать? Паниковать. А мошенники тут как тут - позвонят вам через минуту после уведомления, представятся службой безопасности "Госуслуг" и скажут: "Видите кредит? Срочно продиктуйте код из SMS, чтобы его отменить!".
Елена Савина считает, что для предотвращения подобных ситуаций закон должен обязать банки указывать исчерпывающие данные: "Наименование кредитора, точную сумму, срок и, что критически важно - контакты, по которым можно реально отказаться от кредита, а не попасть на тех же мошенников. Если эти данные не конкретизируют, мы просто поменяем шило на мыло. Гражданин должен получить не просто сигнал тревоги, а четкую инструкцию к действию".
Руководитель ИТ-подразделения агентства "Полилог" Людмила Богатырева отметила, что если говорить про саму инициативу, то здесь важно понимать контекст: "По оценке АО "Будущее" (F6), 94% мошенничеств связаны с социальной инженерией - когда человек сам передает данные или подтверждает операцию, не до конца понимая последствия. Инициативу депутатов вместе с Анатолием Аксаковым я считаю полезной, потому что уведомление через "Госуслуги" - это возможность дать человеку время, чтобы отреагировать в ситуации, когда не он сам оформил этот займ. Человек является уязвимым звеном в цепочке мошенников, потому что злоумышленники обычно играют на спешке и доверии. Необходимость отправки таких уведомлений ляжет на плечи микрофинансовых организаций, и здесь вопрос, насколько им по карману такая техническая реализация. Поэтому не исключено, что ряд организаций захочет уйти в серую зону".
Директор по развитию продуктов центра цифровых решений для бизнеса ООО "БСС" (BSS) Станислав Шилов считает маловероятным, что нововведение породит дополнительные отказы со стороны банков в выдаче кредита - поскольку согласно тому проекту закона, который Госдума приняла в первом чтении, обязанности всех участников процесса (банков и бюро кредитных историй) ограничиваются исключительно информированием. "Ни получения дополнительных согласий, ни каких-либо дополнительных обязанностей по проверке не возлагается - следовательно, сам процесс принятия решения о выдаче кредита вряд ли как-то изменится", - подчеркнул Станислав Шилов.
Примеры из жизни
Управляющий партнер юридической компании "Энсо" Алексей Головченко привел самые запутанные примеры, с которыми сталкиваются жертвы в России:
- Синхронизированные атаки с поддельной внешностью и социальной инженерией: Мошенники крадут данные (паспорт, СНИЛС, селфи) из утечек, используют искусственный интеллект для подделки видео/голоса жертвы в видеоидентификации. Банк одобряет кредит за минуты, деньги уходят на подставные счета. Жертва узнает через 2–3 дня, когда видит просрочку. Такие случаи выросли на 40% в 2025 г.
- Внутренние сговоры в банках/МФО: Сотрудник банка (или подкупленный) обходит верификацию, используя реальные данные клиента. Деньги выдаются мгновенно, без периода охлаждения. Жертвы - часто пожилые или удаленные регионы, где нет быстрого доступа к счету.
Член Союза юристов блогеров на базе МГЮА им. Кутафина при Ассоциации юристов России Юлия Павлова поведала, что в ее практике был случай, иллюстрирующий острую необходимость такого информирования о кредитном займе: "Ко мне обратился клиент, который лишь спустя четыре года случайно узнал, что на его имя оформлен кредит. Ситуация осложнялась тем, что паспорт, использованный злоумышленниками, был утерян еще в 2008 г., а сам кредит взяли в 2018 г. - спустя десять лет. При этом заем оформлялся в Оренбургской области, хотя клиент уже много лет проживал в Москве и даже не знал о существовании населенного пункта, где якобы получил деньги. Обнаружилось это только при попытке взять автокредит: менеджер банка обратил внимание на странные отказы и проверил кредитную историю".