От "серой зоны" к регулированию. Что ждет BNPL-сервисы после 1 апреля 2026 г.
В июле 2025 г. Госдума приняла Федеральный закон от 31.07.2025 №283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки". 1 апреля 2026 г. закон вступит в силу (кроме ст.11, которая вступит в силу с 1 января 2027 г.). Закон вводит в правовое поле сервисы оплаты частями и устанавливает единые правила для BNPL-сервисов.
BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later, "покупай сейчас - плати потом") - финансовые онлайн-сервисы, которые позволяют покупателю сразу получить товар или услугу и оплатить их частями без процентов в течение установленного периода. К таким сервисам относятся "Долями" от Т-Банка (АО "ТБанк"), "Сплит" от ООО "Яндекс", "Подели" от АО "Альфа-Банк", "Частями" от Wildberries (ООО "РВБ") и др.
Согласно закону, который вскоре вступит в силу, предоставлять сервисы рассрочки могут только операторы сервиса рассрочки, включенные в реестр Банка России.
По новым правилам, для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 г., пользователь должен будет оплатить рассрочку не более чем в течение шести месяцев. С 1 апреля 2028 г. срок сократится до четырех месяцев. Таким образом, если клиент захочет оплачивать покупку более длительный срок, ему придется воспользоваться другими инструментами - например, кредитами.
Также пользователь не сможет воспользоваться сервисом рассрочки, если цена договора и сумма задолженности перед оператором сервиса рассрочки составят более 50 тыс. руб. Также в таком случае оператор сервиса рассрочки будет обязан сообщить о пользователе в бюро кредитных историй (БКИ).
"Покупки в рассрочку, совершенные на маркетплейсах, в интернет-магазинах и офлайн, ранее не учитывались в кредитных историях, что позволяло накапливать покупателю долги незаметно для банков и повышало риск перерасхода (три-четыре рассрочки создают серьезную нагрузку). Новый закон обязывает передавать данные в БКИ, что улучшит оценку рисков и дисциплину заемщиков, снижая общую долговую нагрузку граждан", - объяснил ComNews эксперт по финансам и кредитам ООО "Космовизаком" (ГК Cosmovisa) Григорий Давыдов.
Размер неустойки (штрафа, пеней) для пользователя, если он нарушит условия договора, не будет превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Также теперь цена товара должна быть одинаковой, независимо от способа оплаты: сразу или по частям.
По новому закону, у пользователя должно быть право в любое время досрочно уплатить цену договора полностью или частично без взимания платы.
Оператор сервиса рассрочки не может получать деньги пользователя до оплаты цены договора, заключенного пользователем с продавцом. Также оператор не может взимать с пользователя вознаграждение за оказание услуг по договору о предоставлении сервиса рассрочки и др.
Оператор сервиса рассрочки может обратиться с иском в суд о взыскании задолженности не ранее чем через 60 дней с момента, как он уведомил пользователя, что необходимо погасить задолженность (если пользователь ответил отказом, в суд можно обратиться раньше).
Ранее представитель пресс-службы Центробанка рассказал ComNews, что регулирование сервисов рассрочки появилось в связи с их активным развитием. Банк России начал эту работу заранее, чтобы не повторять отрицательный опыт других стран, которые столкнулись с рядом проблем, возникших на фоне распространения сервисов рассрочки: ростом неконтролируемой долговой нагрузки, неадекватными штрафами за просрочку выплат и взысканием долгов.
"Законы, разработанные при участии Банка России, не позволят пользователям сервисов рассрочки достичь критической долговой нагрузки", - сказал представитель пресс-службы Центробанка.
По словам адвоката, партнера адвокатского бюро "Бартолиус" Мухамеда Афаунова, новый закон создает базу для безопасного развития сервисов рассрочки в России и снижает риски для граждан, но не снимает полностью необходимость финансовой грамотности пользователей. А в перспективе регулирование может усилиться, если доля просрочек и недобросовестных практик возрастет.
Представитель пресс-службы "Яндекса" сказал ComNews, что рынок BNPL России еще находится на раннем этапе развития - в нашей стране первые BNPL-сервисы появились только в 2021 г. По его словам, развитие сервисов рассрочки неразрывно связано с темпами роста электронной коммерции: возможность оплаты покупок частями стала частью онлайн-торговли во всем мире благодаря удобству для покупателей и пользе для бизнеса. По данным Data Insight, по итогам 2024 г. рынок электронной коммерции в России вырос на 39% - до 11,2 трлн руб. В 2025 г. аналитики ожидают, что рынок продолжит показывать рост и приблизится к 14 трлн руб.
Однако в 2026 г. рост рынка BNPL-сервисов может замедлиться, считает представитель пресс-службы "Яндекса". Причина в регулировании, которое ограничит лимит на покупки сервисами оплаты частями в 50 тыс. руб. "Такая сумма хоть и позволит покупателям и дальше пользоваться BNPL-сервисами для оплаты части популярных категорий покупок, однако такого лимита будет недостаточно для оплаты более дорогостоящих покупок - образовательных курсов и путешествий", - рассказал он.
Эксперт по финансам и кредитам ООО "Космовизаком" Григорий Давыдов, напротив, считает, что рост рынка продолжится после адаптации без значительного замедления темпов за счет маркетплейсов и новых сценариев.
В целом адвокат Мухамед Афаунов оценивает регулирование сервисов рассрочки в России как умеренное. "В Евросоюзе и Великобритании действуют более строгие требования к прозрачности, проверке платежеспособности и ограничения на маркетинг сервисов рассрочки. В США регулирование чаще мягкое, но на уровне отдельных штатов вводятся ограничения на процентные ставки и сборы за просрочку. Основное отличие российского закона в обязательной регистрации операторов BNPL и прозрачности условий для пользователей, чего нет во многих странах. В США сервисы BNPL действуют в условиях менее строгого федерального регулирования, но отдельные штаты могут вводить лимиты на процентные ставки и сборы за просрочку", - рассказал Мухамед Афаунов.
В феврале представители сервиса "Долями" от "Т-Банка" сообщали, что в 2025 г. российский рынок BNPL-сервисов достиг 940 млрд руб. - это в 2,5 раза больше, чем в 2024 г.