Численность клиентов экосистемы Freedom достигла 11,5 млн, сообщил член совета директоров Freedom Bank Айдос Жумагулов. Рост за полгода – почти на 65%. Этот скачок стал возможен благодаря уникальной стратегии интеграции финансовых технологий, телекоммуникаций и данных — подходу, который основатель "Фридом Финанс" Тимур Турлов называет "гибридной бизнес-моделью будущего".

На одной орбите

Freedom Bank – относительно молодой (в этом году ему исполнится пять лет) игрок в команде Тимура Турлова. Но невзирая на это, он активно меняет правила игры на рынке, поступательно реализуя стратегию, которая основана на создании современной финтех-компании, разработке новых инновационных продуктов, цифровизации и интеграции с государственными сервисами. Айдос Жумагулов отмечает, что ключевым фактором успеха и силой притяжения для людей является экосистема, в основе построения которой находится банк.

В нее входит кредитная организация, брокер, страховое и телеком направления. Помимо возможности получать финансовые услуги, в том числе инвестировать в зарубежные активы, клиенты холдинга могут приобретать туры через Freedom Travel (Aviata.kz), билеты на различные мероприятия (Ticketon), продукты (Arbuz.kz) и т.д.

Как пояснил Айдос Жумагулов, экосистема открывает несколько ключевых возможностей. Например, она позволяет управлять перемещением клиентов между сервисами, что минимизирует стоимость привлечения клиентов. Как рассказывал в недавнем интервью Тимур Турлов, в телекоме оно обходится в раз пять дешевле, чем в банке. И если вместе с сим-картой пользователь получает полный набор финансовых, лайфстайл и прочих услуг, то у него нет необходимости мигрировать в другие компании. "Экосистема действует как гравитация, удерживая клиента внутри своей орбиты", — поддерживает Жумагулов.

По оценкам, LTV (пожизненная ценность) клиента у Freedom Finance в 3 раза выше, чем у традиционных банков, поскольку человек не просто, например, берет кредит, а подключается к целой системе взаимосвязанных услуг. Айдос Жумагулов привел пример успеха в интеграции с лайфстайл-сервисами, показав, как доля платежей через Freedom Bank в сервисе доставки еды Arbuz.kz значительно выросла, сместив доминирующего игрока. "И это произошло не потому, что мы сделали классную карту или удобное приложение. Все это важно — это элементы экосистемы, но настоящая сила в их комбинации", — подчеркнул он.

Менять рынок, привычки и процессы

Действительно, современная экосистема – это не просто набор сервисов, которые пользователи могут получить на одной площадке, но и удобная инфраструктура с бесшовными технологиями. В прошлом году Freedom Bank запустил многофункциональное приложение Freedom SuperApp, которое стало одновременно и "одним окном", и единой площадкой для продуктов холдинга, и трамплином для нового этапа взаимоотношений с клиентами.

Результат не заставил себя ждать. В январе 2025 года Freedom Bank продемонстрировал впечатляющий рост и привлек 800 тыс. клиентов в свой суперапп, рассказал Айдос Жумагулов. Он уточнил, что максимальное количество скачиваний в день достигло 73 тыс. "Этот пример свидетельствует о том, что ты можешь менять рынок и даже устоявшиеся привычки и процессы", - отметил топ-менеджер банка.

Кредитная организация продвигает и токенизированные платежи (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), а также поистине инновационные решения. Например, с прошлого года пользователи экосистемы могут за любые операции получать повышенный кешбэк в собственной валюте Freedom, стоимость которой привязана к акциям холдинга. Такая форма позволяет не только конвертировать в тенге и тратить полученное вознаграждение, но и инвестировать в надежде на доход от подорожания ценных бумаг. Как считают в банке, таким образом повышается и финансовая грамотность населения, формируется финансовая культура.

Это вовлекает людей в переход от потребительского поведения, которое очень развито в Казахстане, когда постоянно берутся кредиты, к накопительному и инвестиционному подходу. "А это важно как для самого рынка, так и для здоровой экономики в целом", - не сомневается Айдос Жумагулов.

Алгоритм для быстрого решения

Третьей составляющей частью гибридной модели Freedom Bank является технологическая трансформация и интеграция с государственными сервисами (GovTech) и программами. Что, безусловно, ускоряет процесс получения услуг и делает его максимально комфортным. "В 2025 году банк — это не здание с колоннами, а алгоритм, который должен решать проблемы клиента быстрее, чем он успевает их осознать", - сказал Тимур Турлов на последнем собрании акционеров, обозначив философию "Фридом Финанс", которая задает новые стандарты для всего региона.

Freedom Bank делает ставку на цифровизацию – услуги предоставляются не только в "одном окне", но и дистанционно без сбора многочисленных документов. Айдос Жумагулов привел пример с цифровой ипотекой рамках государственной программы Казахстана "7–20–25". Всего за три недели банк смог занять 30% рынка в этом сегменте. Благодаря переходу на цифру, когда нет бумажных документов, дистанционные KYC, база данных и скоринг, организация смогла сократить сроки выдачи кредита с 30-60 дней всего до одних суток. Например, оценка недвижимости в Freedom Bank занимает всего секунду, поделился впечатляющим фактом представитель организации.

Успешный опыт с ипотекой стал толчком для дальнейшего развития продуктов, таких как цифровой автокредит, кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Важным элементом в скоринге является искусственный интеллект и другие новые технологии. "Алгоритмы могут заменить традиционную оценку благонадежности клиента, которая уже неэффективна", — заявил Айдос Жумагулов. В результате предприниматель может удаленно открыть счет, получить решение и кредит, используя электронные подписи 24/7. Использование этих технологий позволили банку обработать заявки на $20 млрд от почти миллиона индивидуальных предпринимателей за последний год. По оценкам Жумагулова, в оффлайне на это ушло бы от семи до десяти лет.

Географическое и внутреннее расширение

В свое время брокерское направление Тимур Турлов вывел в лидеры за счет создания доступных и понятных продуктов для частных инвесторов, а затем их экспорта в страны СНГ. Аналогичную тактику он применил и в отношении бизнес-модели экосистемы, которую также можно переносить в другие страны. Так, банк Freedom Finance намерен выйти на рынок Узбекистана, а также Таджикистана, где планирует развернуть полноценный цифровой банк в ближайшие месяцы, рассказал в интервью казахстанскому Forbes основатель холдинга.

Но при этом компания продолжит инвестировать средства и усилия в банковское направление в Казахстане. Уже сейчас по выручке оно почти догнало брокерское, однако по маржинальности (соотношение чистой прибыли к выручке) пока еще сильно отстает. И это является поводом для того, чтобы продолжать вкладываться в этот сегмент. Как отметил Тимур Турлов, сейчас "Фридом Финанс" активно его развивает, реинвестирует, осознанно жертвуя частью прибыли, чтобы увеличить долю рынка.