Банк России подготовил проекты указаний по ведению реестра BNPL-сервисов
Проекты указаний появились на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов. Одно из указаний регламентирует порядок ведения Банком России реестра операторов сервиса рассрочки и перечень сведений в нем. Согласно документу, Центробанк включает в реестр дату внесения в реестр, фирменное наименование организации, ОГРН, ИНН, контактные данные оператора сервиса рассрочки, информацию об акционерах, сведения о единоличном исполнительном органе оператора сервиса рассрочки, наименование его должности, дату назначения и другую информацию. Часть сведений (даты, наименование, ОГРН, ИНН, адрес, контакты) Банк России должен публиковать на официальном сайте.
Также в документе определены сроки направления сведений в Банк России об изменениях у оператора сервиса рассрочки и порядок их внесения в реестр.
Другое указание регламентирует порядок внесения или отказа от внесения юрлица в реестр операторов сервиса рассрочки и перечень документов, необходимых для этого. Для внесения в реестр юрлицо должно в электронном виде направить в Банк России заявление о вступлении и информацию о заявителе (наименование, ИНН, контактные данные и др.), учредительные документы в актуальной редакции, документы единоличного исполнительного органа, сведения об акционерах, документ о структуре капитала, составленный не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления, с приложением бухгалтерского баланса, сведением об активах, выписками по счетам, ценных бумаг и др.
Вести реестр будет Банк России. Нахождение в реестре будет давать право оказывать услуги по рассрочке. Так Центробанк будет контролировать услуги, предоставляемые на финансовом рынке.
"Введение реестра операторов, с одной стороны, позволит потребителям легко проверять легальность сервисов, с другой - даст ЦБ эффективный механизм контроля за BNPL-деятельностью и долговой нагрузкой граждан", - сказала ComNews юрист коммерческой практики юридической фирмы "Косенков и Суворов" Дарья Куклина.
Что такое BNPL-сервисы и как их регулируют
В июле 2025 г. принят Федеральный закон № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки". Он дает определение "сервисов рассрочки" и регулирует их деятельность. Закон вступит в силу с 1 апреля 2026 г. Документ регулирует деятельность BNPL-сервисов.
BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later, "покупай сейчас - плати потом") - финансовые сервисы, которые позволяют покупателю сразу получить товар или услугу и оплатить их частями, обычно без процентов в течение установленного периода. К таким сервисам относятся "Долями" от Т-Банка (АО "ТБанк"), "Сплит" от ООО "Яндекс", "Подели" от АО "Альфа-Банк", "Частями" от Wildberries (ООО "РВБ") и др.
Представитель пресс-службы Банка России объяснил ComNews, что регулирование сервисов рассрочки появилось в связи с их активным развитием в стране. "Банк России начал эту работу заранее, чтобы не повторять отрицательный опыт других стран, которые столкнулись с рядом проблем, возникших на фоне распространения сервисов рассрочки: ростом неконтролируемой долговой нагрузки, неадекватными штрафами за просрочку выплат и взысканием долгов", - объяснил представитель пресс-службы Центробанка.
По его словам, законы, разработанные при участии Банка России, не позволят пользователям сервисов рассрочки достичь критической долговой нагрузки. Согласно этому закону, если обязательства гражданина по рассрочке превысят 50 тыс. руб., оператор будет обязан передать эту информацию в бюро кредитных историй. Это поможет банкам и микрофинансовым организациям оценивать уровень долговой нагрузки человека при обращении за кредитом или займом.
"Продавцам и операторам сервиса, посредникам между продавцом и покупателем, запрещено маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар, купленный в рассрочку и без нее. Также ограничен размер штрафов, который операторы сервиса рассрочки смогут брать с пользователей", - сказал представитель пресс-службы ЦБ.
https://www.comnews.ru/content/241875/2025-10-21/2025-w43/1008/cb-vypustil-novye-ukazaniya
Пока сервисы рассрочки находятся в "серой зоне", поскольку для них не было специализированного регулирования, объяснил ComNews управляющий партнер юридической компании "Генезис" Артем Денисов. "Они не подпадают под строгие банковские нормы, как полноценные кредиты, что позволяет операторам работать без жестких стандартов прозрачности и отчетности. Тем не менее они частично регулируются общими нормами, такими как Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" или правилами защиты прав потребителей, если услуги связаны с финансовыми организациями", - объяснил Артем Денисов. Дарья Куклина сказала, что BNPL-сервисы косвенно регулируются Гражданским кодексом, Законом о защите прав потребителей и иными законами.
По словам Артема Денисова, без регулирования операторы вводят скрытые комиссии или условия, которые приводят к переплатам. Были случаи, когда использование BNPL-сервисов негативно влияло на кредитную историю или устанавливались неясные лимиты на покупки. Пользователям же трудно разрешать споры без четко установленных правил.
"В отсутствие регулирования потребитель не всегда мог понять, с кем у него договор - с оператором площадки, продавцом или кредитной организацией. Это создает дополнительные возможности для мошенников. Кроме того, владельцы площадок включают в договоры с потребителями большие штрафные санкции, увеличивают стоимость товара - вводят скрытые проценты - или предусматривают иные условия, ущемляющие права потребителей. Негативно и влияние нерегулируемых рассрочек на банковскую систему. Информация об использовании BNPL не передается в бюро кредитных историй, в результате чего банки лишены возможности адекватно оценивать долговую нагрузку клиентов", - объяснила Дарья Куклина.
Будущее BNPL в России
Руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех Марианна Данилина рассказала ComNews, что российский рынок сервисов BNPL - один из наиболее быстроразвивающихся сегментов финрынка. По оценкам, за первое полугодие 2025 г. объем рынка достиг 300 млрд руб. - вырос в 1,6 раза по сравнению с предыдущим периодом.
Основные драйверы роста - активное расширение партнерских сетей и интеграция технологий рассрочки в крупные маркетплейсы и банки. В ответ на растущий потребительский спрос другие ключевые игроки российского рынка развивают собственные BNPL-решения. К примеру, в 2024 г. ПАО "МТС" запустило сервис "Флекс", который позволяет делить оплату покупки на несколько частей.
Ассоциация ФинТех отмечает популярность встроенных финансов, в частности востребованным направлением является внедрение BNPL-сервисов. По ее прогнозам, в будущем ключевым драйвером останется рост онлайн-торговли.
"Мировая практика показывает дальнейший потенциал BNPL-сервисов. Одним из эталонов считается решение от шведской финтех-компании Klarna, которая предлагает прозрачные планы рассрочки в более чем 15 европейских странах. Ее система, включающая оценку кредитоспособности и автоматические напоминания о платежах, демонстрирует высокую эффективность: 99% кредитов возвращаются, а 40% сделок оплачиваются досрочно. Российский рынок, судя по всему, движется по схожему пути, активно перенимая и адаптируя успешный глобальный опыт", - сказала Марианна Данилина.