Центробанк вернется к обсуждению регулирования банковских экосистем в 2025 году
Дискуссия об неравных условиях традиционных банков и банков внутри маркетплейсов происходила на ПМЭФ-2024. По словам члена совета директоров Центробанка Алексея Гузнова, существует три варианта взаимодействия банков и экосистем: экосистема строится вокруг банка, банк участвует как партнер в экосистеме, компания покупает банк ради построения экосистемы. В рамках ПМЭФ-2024 на сессии "Банки или Маркетплейсы: чей финтех круче?" он заявил, что Банк России запланировал возвращение к дискуссии о регулировании экосистем и банков в 2025 г. - прежде всего будут проработаны операционные риски.
"Регулирование было заявлено перед 2020 г., - объяснил Алексей Гузнов. - Мы отложили дискуссию с учетом кризиса, который был в экономике, финансовой сфере, но она не забыта. То есть здесь ничего нового я не рассказываю, я говорю о некоторых более понятных для нас сроках. И мы надеемся перейти к этой дискуссии. Это о вопросах финансовой устойчивости организаций и каким образом это организовать с учетом новых категорий, факторов и рисков".
В рамках сессии глава "Альфа-Банка" Владимир Верхошинский пожаловался на неравноправную конкуренцию между классическими банками и банками маркетплейсов и назвал действия маркетплейсов "регулятивным арбитражом".
"Альфа-Банк" провел исследование, согласно которому 83% клиентов предпочитают "Ozon банк", потому что там есть скидка при покупке на маркетплейсе - это Владимир Верхошинский назвал "ценовой дискриминацией".
"Если не букве, то духу закона о защите конкуренции это противоречит, а еще это противоречит правилам платежных систем, - сказал Владимир Верхошинский. - Эти скидки - все в убыток. Вы видели финансовые результаты Ozon - растущий убыток - 42,7 млрд руб. чистого убытка за прошлый год. Понятно, что это модель монетизации, капитализации: ты инвестируешь в будущее, растешь. А если появятся реальные проблемы? В реальном секторе экономики, если предприятие убыточное и при нем кэптивный банк, то Центробанк его закроет. Почему в цифровой экономике по-другому?"
В качестве примера о "рисках серой экономики" он привел "Киви банк", после закрытия которого рынок "тряхнуло". Он высказал опасение, что из-за проблем с маркетплейсами его может пострадать еще раз.
"Я считаю, что это регуляторный арбитраж, когда системозначимые банки контролируются под лупой, а банки, у которых десятки миллионов клиентов (Более 20 млн. клиентов у "Ozon банка". - прим. ComNews), но они не являются системно значимыми и пока не контролируется, создает риски для всей системы, - высказал мнение Владимир Верхошинский. - Я уверен, что этот регуляторный арбитраж уйдет в ближайшее время, просто феномен финтехов на маркетплейсах недавний, ему около года. Считаю, что правила игры должны быть для всех одинаковыми".
Слова главы "Альфа-Банка" вызвали сопротивление со стороны управляющего директора Ozon Сергея Белякова и генерального директора Wildberries Татьяны Бакальчук.
"Мы - банк. Мы осуществляем лицензируемый вид деятельности. Мы под такими же регуляторными требованиями, как и другие банки - в этом смысле никакого регуляторного арбитража нет. Поэтому проиграем мы или выиграем зависит качества работы команды", - заявил Сергей Беляков.
Также управляющий директор Ozon рассказал, что 40% клиентов используют карту "Ozon банка" для операций вне экосистемы. А в скидках нет ничего нечестного - все банки использую программы лояльности - кешбэки. Татьяна Бакальчук согласилась: "У меня есть много знакомых, которые пользуясь нашим маркетплейсом, не покупают через наши кошельки, потому что им предпочтительнее системы лояльности других банков". Также Татьяна Бакальчук попросила не вводить регулирование цифровых платформ. Заместитель президента - председателя правления банка ВТБ Георгий Горшков привел результаты исследования, согласно которому у 80% граждан России от 18 лет есть две карты банков или более в разных банках.
"Вопросы кэшбека, комиссий или процентов у маркетплейсов – это вопросы конкурентной борьбы. И, пожалуй, это вопросы не нашей компетенции", - обозначил позицию Алексей Гузнов, член совета директоров ЦБ.
При этом заведующий МГКА "Бюро адвокатов "Де-юре" Никита Филиппов отметил, что финансовые технологии испытывают активно развиваются и законодатель не успевает за ним: "Что касается финтехнологий маркетплейсов, то этого регулирования просто не существует и вообще не существует законодательно закрепленного понятия "маркетплейс".
Георгий Горшков предупредил об опасности со стороны финансовых инструментах внутри маркетплейсов. "Эти "душные" правила в банковской сфере зачем созданы? Чтобы защищать средства клиентов. По нашим данным, в 83% случаев потребители сами отдают персональные данные мошенникам до того, как началось взаимодействие со счетом. Проблема в том, что зачастую погоня за выгодой рождает риски для нас самих, - сказал ВТБ. - Дополнительное регулирование маркетплейсов как торговых площадок не в сфере интересов банков, но мы хотим защитить каждого из нас как потребителя. И поэтому, если уж хотите конкурировать с нами, вкладывайте десятки миллиардов рублей, пожалуйста, в защиту нас как потребителей - в платежную гигиену, в защиту персональных данных, в развитии системы "Антифрод".
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что Банк России обсуждает вопрос дополнительного регулирования маркетплейсов, которые оказывают банковские и платежные услуги.