ЦБ введет тарифы на зарплатные переводы в цифровых рублях
С 1 января 2027 г. каждый зарплатный перевод в цифровой валюте обойдется компании-плательщику в 1 руб. (но не менее 15 руб. за реестр). Банки-участники будут получать от оператора платформы (ЦБ) вознаграждение в размере 67 копеек за каждую операцию (но не менее 10 руб. за реестр).
До 31 декабря 2026 г. услуга останется бесплатной для обеих сторон.
Решение принято в рамках второго этапа пилотирования цифрового рубля ("Пилот 2.0"). Зарплатные выплаты - один из ключевых сценариев тестирования. К 2027 г. цифровой рубль станет доступен для массового использования, и зарплатные проекты рассматриваются как один из основных драйверов его внедрения.
С 1 сентября 2026 г. все системно значимые банки будут обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровым рублем.
Одновременно с введением платы для бизнеса ЦБ создаст стимул для банков: с 2027 г. они будут получать небольшое, но гарантированное вознаграждение от оператора платформы за каждый зарплатный перевод в цифровых рублях. Это должно мотивировать кредитные организации активнее развивать инфраструктуру для работы с новой формой национальной валюты. Для работодателей плата за перевод составит 1 руб. с операции.
В пилотном проекте цифрового рубля уже участвуют более 20 банков, включая Сбер, ВТБ, Т-Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, ПСБ и другие. По данным ЦБ, проведено уже более 90 тыс. операций с цифровым рублем.
Представители пресс-служб Сбера, ВТБ, Т-Банка, Альфа-Банка, Газпромбанка, ПСБ, РСХБ, банка Дом.РФ не ответили на вопросы корреспондента ComNews.
Генеральный директор ООО "Дисайт" (Dsight) Сергей Канцеров считает, что для банков вознаграждение в 67 копеек за операцию выглядит скорее как компенсация части инфраструктурной роли, а не как самостоятельный коммерческий драйвер: "Крупные банки вряд ли будут активно развивать зарплатные проекты в цифровых рублях только ради такой комиссии. Затраты на интеграцию, сопровождение клиентов, поддержку пользователей и перестройку процессов могут быть существенно выше прямой операционной маржи. Их мотивация будет другой - не потерять клиентский интерфейс, сохранить роль основного банка для работодателя и сотрудника, а также встроиться в новую платежную инфраструктуру до того, как она станет обязательным рыночным стандартом".
Аналитик АО "Финам" Александр Потавин считает, что низкие ставки тарифа за денежные переводы - это стимул для перевода расчетов на цифровой рубль, поскольку это ниже обычных рыночных комиссий: "В то время, как стандартный карточный эквайринг обходится бизнесу в несколько процентов от суммы, минимальный тариф за зарплатный перевод в цифровых рублях является фиксированным, что делает такой способ одним из самых дешевых платежных инструментов для бизнеса и создает прямую экономическую мотивацию. То есть здесь работает принцип не кнута, а пряника для стимулирования роста обращений в новой форме национальной валюты".
Александр Потавин отметил, что разница в тарифах (1 руб. для плательщика и 67 копеек для банка) не является маржой для банка, так как эта сумма представляет собой вознаграждение, выплачиваемое банку оператором платформы (ЦБ). "Но это не настолько большая сумма, которая могла бы всерьез восприниматься банком, как источник значимой прибыли. Для банков основная заинтересованность состоит в сохранении клиентской базы и транзакционного потока, чтобы клиенты не забрали деньги и не перевели их напрямую на кошельки в Центробанке", - сказал Александр Потавин.
С 1 сентября 2026 г. крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность работы с цифровым рублем, чтобы не потерять бизнес-клиентов, которым новая форма рубля будет выгодна, как инструмент из-за низких комиссий, а не способ быстрого заработка на комиссиях. Александр Потавин решение по поэтапному внедрению тарифов оплаты цифровым рублем считает верным, так как оно даст время для плавного внедрения в финансы новой технологии: "Бесплатный пилотный этап очень нужен, потому что в это время бизнес и банки будут тестировать инфраструктуру, отлаживать процессы и исправлять ошибки без финансовых издержек. Через год введение минимальных тарифов должно создать предсказуемые правила игры на ближайшие годы".
Работодатель платит 1 руб. за каждое исполненное распоряжение (т.е. за одного сотрудника), но не менее 15 руб. за весь реестр распоряжений. Основатель Telegram-канала "Все о блокчейн, мозге и Web 3.0" Ани Асланян считает, что это очень низкая фиксированная плата: "Для компании со 100 сотрудниками при выплате зарплаты раз в месяц выйдет всего 100 руб. (или 15 руб., если реестр считается как один пакет). Даже при частых выплатах (авансы и т.д.) расходы остаются символическими. Обычно банки за зарплатные переводы берут 0 руб. Они зарабатывают на остатках, эквайринге, кросс-продажах и обслуживании. Это самый выгодный вариант для работодателя. А при выплатах на карты других банков комиссия составляет 19 - 37 руб. за один перевод в реестре. Или 0,5 - 1,5% от суммы, но с минимумом. Иногда это процент плюс фиксированный минимум за реестр. Для небольших компаний без полноценного зарплатного проекта обычные платежные поручения или реестры могут стоить еще дороже - от 50 руб. и выше за операцию, плюс возможные абонентские платежи".