ЦБ зафиксировал рост безналичной оплаты, несмотря на сбои интернета и налоговые изменения
Банк России опубликовал новый аналитический обзор. Согласно ему, в I квартале со стороны потребителей на 4% сократились операции по снятию наличных денег как по количеству, так и по объему по сравнению c I кварталом 2025 г. Однако доля наличных в общей структуре платежных операций физлиц сохранилась практически на прежнем уровне: 1% по количеству и 9% по объему.
Юридические лица стали на 28% чаще совершать безналичные операции относительно I квартала 2025 г. - количество операций составило 2 млрд. Более половины таких операций - выплаты бизнеса в пользу граждан (B2C). Эксперты Банка России предполагают, что это может быть связано с расширением участия самозанятых в экономике и выплатой кешбэка. Объем операций возрос на 14% - до 17,5 трлн руб.
В целом доля безналичных платежей в розничном обороте с начала года выросла на 0,9 п.п. и на конец марта 2026 г. составила 88,9%.
При этом ранее ЦБ в резюме обсуждения ключевой ставки сообщал, что в марте-апреле 2026 г. вырос спрос на наличные деньги. На это повлияла адаптация к налоговым изменениям (в частности, с 2026 г. основная ставка НДС повышена с 20% до 22%, лимит освобождения от НДС на упрощенной системе налогообложения снизился с 60 до 20 млн руб.) и перебои с интернетом в России. А в марте 2026 г. объем наличных денег в обращении увеличился на 0,3 трлн руб. (февраль: 0,2 трлн руб.), что заметно выше значений прошлых лет.
Директор по стратегии инвестиционной компании "Финам" Ярослав Кабаков считает, что данные о доле безналичных платежей из нового обзора Банка России выглядят реалистично. При этом он подтверждает, что усиливаются факторы, которые поддерживают спрос на наличные в отдельных сегментах - сбои связи и интернета, повышенные налоговые и регуляторные риски для малого бизнеса, а также практики скидок за наличные. "Реальная доля наличных, вероятно, выше официальной статистики и может находиться в диапазоне 15-20% в потребительском сегменте, но системного роста кэша не наблюдается", - считает Ярослав Кабаков.
"По данным ЦБ, операции по снятию наличных у физлиц занимали около 9% в объеме операций граждан. При общем объеме операций физлиц 82,7 трлн руб. это примерно 7,4 трлн руб. снятых наличных за квартал. Но это не равно платежам в магазинах. Часть денег могла остаться в кошельках или пойти на другие расчеты", - сказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Владимир Чернов также считает, что данные о доле безналичных платежей из нового обзора Банка России реалистичны. При этом он утверждает, что противоречия нет: официальная статистика показывает общую картину по стране, а сбои мобильного интернета и просьбы бизнеса оплатить наличными создают локальные всплески спроса на наличные. "Сбои не ломают общий тренд, потому что большая часть платежной инфраструктуры все равно работает через стационарный интернет, кассы, терминалы, Wi-Fi и банковские каналы", - сказал Владимир Чернов.
При этом в I квартале 2026 г. стали популярнее альтернативные способы оплаты: QR-коды, биометрия, платежные приложения и другие некарточные сервисы: за квартал их доля в общем объеме безналичных платежей составила 14,9% (рост на 0,8 п.п.). QR-коды в I квартале составили 5% в общем количестве платежей, из них - 3% по Системе быстрых платежей. Доля оплаты по биометрии составила 0,2%. За I квартал потребители оплатили около 1 млрд покупок по QR-кодам и биометрии - это в 1,7 раза больше, чем годом ранее. Объем увеличился в два раза и достиг 1,5 трлн руб.
Наиболее часто используемый альтернативный способ оплаты - мобильный и онлайн-банкинг. Он составляет 15% от всех операций оплаты. За квартал доля таких операций выросла на 2 п.п., а за год - на 5 п.п. ЦБ связывает это с тем, что увеличивается количество оплат через интернет (в том числе с использованием электронных кошельков) и одновременно снижается количество платежей по картам.
Также заметно выросла оплата с электронными кошельками (ЭДС). За I квартал 2026 г. граждане совершили 2,5 млрд операций на сумму 3,6 трлн руб., что в 1,3 раза больше по количеству и объему, чем в I квартале 2025 г. Всего доля операций с ЭДС в интернете выросла до 11% (на 1 п.п. за квартал и на 2 п.п. за год).
"Рост альтернативных способов оплаты также закономерен: они дешевле эквайринга, быстрее для бизнеса и удобнее", - считает Ярослав Кабаков.
Владимир Чернов отметил, что тренд выглядит "логичным". "Для граждан QR-код, СБП, платежное приложение или кошелек часто удобнее карты, особенно в интернете. Для бизнеса это еще и способ снизить комиссию за прием платежа. Поэтому карты остаются главным инструментом, но их доля постепенно снижается. Рынок уходит не обратно в наличные, а в более дешевые и гибкие безналичные каналы", - сказал Владимир Чернов.
Тем не менее карта остается основным способом оплаты - платежи по ним составляют почти 60% в общем количестве. На 1 апреля 2026 г. было выпущено 548,6 млн расчетных и кредитных карт, среди них активных - около 50%. Тем не менее доля карточных платежей продолжила снижаться: на 7 п.п. по количеству и на 4 п.п. по объему относительно I квартала 2025 г.
При этом большая часть карточных платежей инициируется в ТСП с использованием бесконтактной NFC-технологии. Часть операций происходит онлайн.
В I квартале 2026 г. с использованием карт было совершено 15,6 млрд операций на сумму 32,6 трлн руб. Это меньше на 13% по количеству и на 19% по объему, чем в IV квартале 2025 г.
Также ЦБ среди трендов выделил сокращение количества банкоматов, которое связывает с частичным переходом потребителей с карт на альтернативные способы оплаты. Кроме того, банки оптимизируют сеть: точек становится меньше, сокращаются расходы на инкассацию и обслуживание, при этом средняя эффективность одного устройства растет. По сравнению с IV кварталом 2025 г. количество банкоматов сократилось на 1,2%.